Lunasi utang dulu atau menabung dulu? Jawabannya ada di bunganya

Pertanyaan ini muncul hampir di setiap perencanaan: punya sedikit uang lebih, sebaiknya dipakai melunasi utang atau ditabung. Jawabannya tidak perlu diperdebatkan panjang, karena bisa diputuskan dengan satu perbandingan.

Perbandingan yang menentukan

Melunasi utang berbunga 24 persen setahun memberi Anda hasil pasti 24 persen. Menabung di instrumen aman memberi sekitar 4 sampai 6 persen, dan itu pun belum dipotong pajak. Selama bunga utang lebih tinggi dari imbal hasil tabungan, melunasi selalu menang.

bunga utang > imbal hasil tabungan  ->  lunasi dulu
bunga utang < imbal hasil tabungan  ->  tabung dulu, bayar minimum

Kesulitannya bukan di rumus, melainkan karena bunga utang sering tidak ditampilkan sebagai angka tahunan.

Bunga sebenarnya dari utang yang umum di sini

Jenis utang	Bunga setahun kira kira
Kartu kredit	24% sampai 36%
Paylater dan pinjaman daring	30% sampai lebih dari 100%
Kredit tanpa agunan	18% sampai 30%
Kredit kendaraan	8% sampai 14%
Kredit rumah	7% sampai 12%

Paylater paling sering diremehkan karena disajikan sebagai biaya layanan kecil per transaksi. Biaya 3 persen untuk tenor satu bulan terdengar ringan, padahal setara lebih dari 40 persen setahun.

Satu pengecualian sebelum melunasi

Sebelum menyerang utang apa pun, kumpulkan dana darurat kecil lebih dulu, sekitar satu bulan pengeluaran rutin.

Tanpa bantalan itu, kejadian tidak terduga pertama akan memaksa Anda berutang lagi, biasanya di tempat yang bunganya lebih mahal. Melunasi tanpa bantalan berarti berputar di lingkaran yang sama.

Urutan pelunasan bila utangnya banyak

Ada dua urutan yang sama sama dipakai, dan keduanya benar untuk orang yang berbeda.

Bunga tertinggi lebih dulu. Bayar minimum di semua utang, lempar seluruh kelebihan ke utang berbunga paling tinggi. Secara matematika ini paling murah.

Saldo terkecil lebih dulu. Lunasi utang bernominal paling kecil sampai habis, lalu naik ke berikutnya. Sedikit lebih mahal, tetapi memberi kemenangan cepat yang membuat orang bertahan.

Pilih yang pertama bila Anda tenang membaca angka. Pilih yang kedua bila Anda sudah dua kali gagal menyelesaikan rencana pelunasan. Rencana yang dijalani mengalahkan rencana yang optimal.

Kredit rumah tidak perlu dikejar

Bunga kredit rumah termasuk yang paling rendah, dan asetnya biasanya tidak menyusut. Melunasi lebih cepat memang mengurangi total bunga, tetapi uang yang sama sering lebih berguna untuk dana darurat penuh atau target lain.

Bila ingin mempercepat, cukup tambahkan satu angsuran ekstra per tahun. Efeknya memangkas tenor cukup banyak tanpa mengunci arus kas bulanan Anda.

Setelah lunas, jangan biarkan ruangnya terisi sendiri

Ini bagian yang paling sering gagal. Cicilan Rp 1.500.000 selesai, dan dalam dua bulan uang itu sudah habis entah ke mana.

Perlakukan cicilan yang lunas seperti tagihan yang masih berjalan: pindahkan nominal yang sama ke tabungan otomatis di tanggal yang sama. Anda sudah terbiasa hidup tanpa uang itu selama bertahun tahun.

Melihat sisa utang dan target sekaligus

Kashira mencatat cicilan sebagai kewajiban berjadwal, sehingga sisa pokok, tanggal jatuh tempo, dan porsinya terhadap penghasilan terlihat di satu tempat. Saat sebuah cicilan berakhir, aplikasi menandai ruang yang baru terbuka dan menawarkan memindahkannya ke target yang sedang Anda kejar.